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        3DS2.0時代 | 如何輕松應對 SCA,實現旺季業務增長?

        來源: UseePay全球支付
        作者:UseePay全球支付
        時間:2022-11-07
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        對出海商戶而言,適應政策要求,全面執行SCA是確保業務順利在歐洲穩定發展的必要舉措。

        1 2019

        歐洲支付服務法第二版Payment Service Directive 2(PSD2)在歐盟范圍內正式生效

        2 2020

        歐洲銀行管理局(EBA)從2020年12月31日起全面實施SCA,強制要求電子支付進行強客戶身份驗證

        4 2022

        英國金融行為監管局(FCA)宣布從3月14日開始,英國用戶也要接受SCA

        這一系列變化對整個歐洲的電子商務市場產生了重大影響,意味著歐洲最嚴監管時代到來。

        對出海商戶而言,適應政策要求,全面執行SCA是確保業務順利在歐洲穩定發展的必要舉措。

        進行SCA最常用的方法是3D Secure(3DS),是大多數歐洲銀行卡都支持的一種驗證標準。

        需要注意的是:2022年10月起,各大組織將陸續停止支持3DS 1.0,工作了20多年的3DS1.0即將退休。

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        如果沒有在規定的時間內升級到3DS2.0,會導致SCA驗證失敗,造成交易失敗、持卡人投訴等一系列問題。

        UseePay全面支持3D Secure 2.0系列最新版本,包括3DS 2.1和最新的3DS2.2版本,為商戶的每一筆交易保駕護航。

        在一筆在線交易流程中,SCA發生在交易發起之后,發卡行授權和扣款之前,包含以下三步:

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        3DS會通過驗證密碼/PIN碼、持卡人手機/硬件設備號、指紋/人臉識別等向銀行提供附加信息來保護客戶免遭欺詐。

        所有在線交易都要通過強客戶認證嗎?

        按照PSD2的規定,凡歐洲范圍內“由客戶發起”的在線付款和非接觸式線下付款均需要通過SCA,如果未按要求進行,交易將會被拒絕。

        但某些特定類型的低風險付款可免于進行強客戶認證。

        1.交易風險分析(TRA)時,商戶交易被視為低風險的交易——支付服務商及持卡人銀行的欺詐率低于某個閾值。

        2.由商戶發起的付款,如訂閱付費、循環扣款等:這類交易場景下,商戶僅做一次身份認證就可以使用該授權完成后續的交易,消費者無需參與其中;

        3.30歐元以下的付款:在無法判定為低風險交易的情況下,30歐元以下的交易屬于低金額交易,商戶或收單行可對其進行豁免;

        4.可靠受益人:消費者將商家添加到受信列表,即僅需在初始交易時進行SCA,后續可獲得豁免;

        此外,使用使用禮品卡、預付費卡進行的匿名交易、通過郵件/電話進行銷售、企業付款的交易場景也可免除身份驗證。

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        對滿足豁免要求的交易可申請免除驗證,若不滿足或遭銀行拒絕豁免則會被駁回繼續進行3D驗證。

        決勝旺季,輕松應對SCA

        針對法規帶來的各種新要求,UseePay早就做好了PSD2-SCA應對機制,在API、內嵌和SDK產品端全方位適配,最大限度地減少SCA對結賬轉化的影響。

        UseePay能夠針對不同的監管機構、銀行以及卡組織的規則進行優化,并且隨著這些規則的變化,維護并實時更新SCA邏輯,只在必要時觸發3DS驗證,讓交易通過無摩擦(Frictionless flow)流程完成,大幅降低消費者棄單率。

        例如,UseePay具備完善的豁免訂單篩選機制,對滿足條件的低風險或低金額交易自動申請SCA豁免;如遇發卡行拒絕豁免則自動重啟3DS交易,毫秒級反應無跳轉,大幅提升支付成功率。

        自研風控系統UseeShield可全天候無死角識別欺詐風險級別,判定是否啟動3DS驗證,對高欺詐交易進行精準防控。

        與此同時,UseeShield利用強大的機器學習,不斷提升反欺詐能力,降低整個支付網絡內的欺詐率,幫助UseePay商戶獲得低風險交易豁免資格。

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        成熟的SCA應對方案可以降低消費者在商戶網站上的支付阻力,是打造絲滑交易體驗的關鍵?;诔墒斓膽獙Ψ桨?,UseePay已為出海歐洲的商戶提供安全、合規、簡單、快捷的支付服務。

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